상호 금융과 은행 금융
상호금융이란 농협/수협/신협 등 협동조합이 자체사업으로 예금과 대출을 취급하는 금융업무를 가리킵니다. 은행 금융이 주식회사 형태의 은행이라는 금융회사가 주도하는 금융업 무인 것과 달리 상호금융은 협동조합의 정신과 시스템으로 각 조합원의 영세한 자금을 예탁받아 이를 조합원에게 융자합으로써 조합원 상호 간의 원활한 자금융통을 꾀하는 호혜 금융의 일종입니다. 따라서 농협중앙회가 아닌 지역농/축협을 통한 금융거래는 모두 상호금융으로 보면 됩니다. 지역농/축협은 원칙적으로 조합원만이 예금과 대출을 이용할 수 있고 조합원의 이용에 지장이 없는 범위 내에서 비조합원이나 일반인도 이용을 할 수 있습니다. 따라서 제2금융권으로 분류되는데 금리는 농림축산 식품부 장관이 금융위원장과 협의해 결정하고 감독권도 농림축산 식품부에서 행사합니다. 그리고 금리는 은행보다 0.2~2% 포인트 정도 높은 수준입니다.은행 금융은 수익성 중심, 시장 경쟁, 단기적 경영성과 등에 치우치고 오직 경제원리에 따라 주주의 이익만을 최고의 목표이자 선으로 생각하고 추구하며 이익을 위해서는 수단과 방법을 가리지 않음은 물론, 위업과 부도덕한 행위도 서슴지 않습니다.반면에 상호금융은 조합원의 경제활동과 생활 행상 지원, 지역사회의 개발과 발전, 영세 서민의 자립/자활 지원, 담보물 중심이 아닌 사업성 중심의 융자, 수익 중심이 아닌 사업 지원 중심 지원, 조합원에 대한 지도/교육과 연계 등의 특징이 있는 점에서 차별성이 있습니다.이런 특징 때문에 농협의 상호금융은 조합금융, 자주 금융, 지도 금융으로 불리기도 합니다.또 이 제도가 극단적으로 발전하여 빈민에 대한 고액 생계자금 신용융자제도인 '마이크로크레디트 사업' '빈민은행'등의 형태로 나타나기도 합니다. 따라서 은행 금융이 금융시장을 재배하는 국가는 선진국 금융자본의 침탈과 농간에 따라 국가 경제가 고석 성장과 파탄 지경의 널뛰기 현상에서 헤어나지 못하는 것이 현실이고 , 상호금융의 비중이 높은 국가는 그만큼 안정적이고 대외 충격이나 국제 투기자본의 농간으로부터 안전한 것입니다.따라서 고객님도 겉만 화려할 뿐인 은행이나 위험 안 저축은행에 재산을 맡기고는 불안해하지 말고 가장 안전하면서 또 사회적인 의미로 큰 농협을 거래하면됩니다.
금융업무
금융이란 이자를 받고 자금을 융통하여 주는 것을 가리킵니다. 즉 일정기간을 장하고 앞으로 있을 원금의 상환과 이자 변제에 대해 상대방을 신용하여 자금을 이전, 제공항여 사용하게 하는 것입니다. 금융은 약속된 상환기간의 길고 짧음에 따라서 단기금융과 장기금융으로 분류하는데 단기금융은 주로 운전자금의 지원이 장기금융은 설비자금의 지원이 많습니다.실무적으로는 보통 6개월 이내의 상환계약에 의한 것을 단기라 하고 1년 이상의 것을 장기라고 부르는데 일반적으로 기업의 설비자금은 자본금, 적립금 혹은 회사채에 의해서 그리고 운전자금은 상업(일반) 은행을 중심으로 하는 단기금융을 통해서 조달되는 것이 보통입니다.금융은 또한 금융선의 산업 부분의 종류에 따라서 상업금융, 공업 금융, 농업금융 등으로 나누어집니다.상인이 상품을 구입하고 제조업자가 원료/연료를 조달하기 위해서 요하는 자금을 조달/공급하는 것이 상업금융인데, 그 전형적인 형태는 어음할인이고, 이를 주로 담당하는 것이 이른바 상업은행이며 우리나라의 일반 시중은행이 이에 해당합니다.공업 금융은 산업금융 혹은 생산 금융이라고도 하는데, 이는 생산에 필요한 자금, 특히 설비자금의 조달공급을 가리키며 공업 금융의 특색은 근대 공업에 있어서 생산설비 등 거대한 고정자본을 필요로 하기 때문에 자금의 회수가 장기화되는 점이며 기업 자체의 유보, 주식 및 사채의 발행, 산업은행 등의 장기대출 등에 의해서 이루어집니다.농협이 담당하는 금융은 농업경영에 필요한 자금의 조달공급인 농업금융입니다.우리나라의 농업은 상공업 부문과 확연히 다른 특징을 보이는데, 경영 규모의 영세성, 융자에 필요한 확실한 담보 물건의 부족, 농작물의 수확이 연 1회 내지 2회로 수입이 계절적으로 집중되는 점, 잦은 천재 때문에 생산과 소득이 극히 불안정한 성격을 지니고 있습니다.그렇기 때문에 1건당 농업자금의 수요액은 소액이지만 그 회수에는 항상 위험성이 뒤따르므로 농업금융은 영리적인 금융기관의 영업 대상으로는 되기 어렵고, 시중의 상업 은행이 자금 지원을 기피하므로 농업협동조합이 농협 금융을 담당하여 금융산업으로서는 가장 어렵고 취약하고 수익성이 낮은 부문을 맡아서 노력한 결과 지금은 가장 뛰어난 금융기관으로 자리매김하였습니다. 그 과정에서 농협금융의 특성이 생겨났고, 경쟁력과 위기관리 능력, 위험분산과 수익구조 다양화, 사고예방 시스템, 다양한 직원 교육 프로그램 등 현대적이고 선진적인 금융업무 체계를 갖추고 강한 체질까지 얻게 되었습니다. 따라서 농협의 금융업무는 일반 시중은행이나 투자은행의 업무와는 그 구조와 성격이 다르고, 사업의 목적도 수익성 중심이 아니라 대출선의 사업성/안전성을 중심으로 하고 있으므로 리스크가 가장 낮고, 자금의 회수불능 비율인 대손율도 가장 낮은 특성을 보이고 있습니다.이러한 특성을 가진 농업금융, 상호금융은 농협이 가장 역사가 깊고 경험이 많으며, 농협 내부에 아주 다양하고 체계적인 직원 교육훈련 시스템이 갖추어져 있어서 어떤 금융회사보다도 효율적인 교육훈련을 실시하고 있고, 최고의 전문가를 양성하여 현장에서 활용토록 하고 있습니다. 그리고 가장 오래된 역사와 현장의 실무 경험, 탄탄한 조합원 조직과 고객망, 전국 읍/면/동까지 빠짐없니 연결하는 점포망이 촘촘하게 있고, 가장 견실한 내부통제 시스템, 중앙회의 전문적인 지원, 가장 다양한 감사제도 등이 농협금융의 안정성과 경쟁력을 국내 최고 수준으로 끌어올리고 있습니다. 또 그 경험과 자금력을 바탕으로 지금은 자영업이나 기업에 대한 금융 부문에도 진출하여 큰 성과를 거두고 있습니다.협동조합 방식의 금융은 안정성과 도덕성, 고객 밀착을 토대로 하므로 가장 안전하고 현대화된 것이며, 투기적 거래나 높은 수익성을 아예 배제하므로 국제 투기자본으로부터 확실히 격리되어 국제금융시장에서도 가장 안전하고, 자본 구조상 경영안정성이 가장 높고 실제로 국제금융위기 상황에서 수많은 금융회사가 도산하였지만 협동조합이 경영하는 곳은 모두 안전하게 잘 유지되고 있습니다.
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